PKV & Beihilfe für Feuerwehrbeamte 2026

Ob Berufsfeuerwehr in Köln, München oder Rostock: Als verbeamteter Feuerwehrmann oder verbeamtete Feuerwehrfrau stehst du in der Krankenversicherung anders da als ein normaler Arbeitnehmer. Du bist nicht pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV), sondern hast eine echte Wahlmöglichkeit – und je nach Bundesland sogar einen kostenfreien Sonderweg über die freie Heilfürsorge. Diese Seite erklärt dir Schritt für Schritt, wie Beihilfe, private Krankenversicherung (PKV) und Heilfürsorge im Feuerwehrdienst zusammenspielen, worin sich die Bundesländer unterscheiden und worauf du bei der Tarifwahl achten solltest. Du erfährst, wie hoch der staatliche Beihilfesatz je nach Familienstand ausfällt, wann sich die PKV gegenüber der freiwilligen GKV lohnt und warum dich die einmal getroffene Entscheidung oft ein Berufsleben lang begleitet. So kannst du deine Absicherung fundiert einordnen, bevor du eine unverbindliche Erstinformation anforderst. Die Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Näherungswerte und ersetzen keine individuelle Prüfung deiner persönlichen Situation.

Beihilfe: Der staatliche Kostenzuschuss

Als Feuerwehrbeamter erhältst du von deinem Dienstherrn (in der Regel der Stadt) je nach Bundesland entweder freie Heilfürsorge (im Einsatzdienst in Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein, als Regelfall auch in Niedersachsen — dann brauchst du keine Beihilfe-PKV) oder eine Beihilfe — einen prozentualen Zuschuss zu deinen Krankheitskosten. Die folgenden Abschnitte gelten für Beihilfe-Länder. Die Höhe des Beihilfesatzes richtet sich nach deinem Familienstand:

Schon diese Grundfrage – Beihilfe oder Heilfürsorge – hängt stark vom Dienstherrn und vom Bundesland ab. In Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein – als gesetzlicher Regelfall auch in Niedersachsen – erhalten Beamte im Einsatzdienst freie Heilfürsorge; der Dienstherr übernimmt die Krankheitskosten direkt, sodass keine Beihilfe-PKV nötig ist. In Bayern, Berlin, Brandenburg, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, im Saarland und in Thüringen gilt dagegen das Beihilfe-Modell. In Baden-Württemberg ist die Heilfürsorge zwar der gesetzliche Grundsatz, die Städte können sie aber durch Beihilfe plus Zuschuss ersetzen – hier lohnt ein Blick in die konkrete Regelung deines Dienstherrn. Wichtig: Die Heilfürsorge ist an den aktiven Einsatzdienst gebunden und endet mit dem Ruhestand; danach greift auch für ehemalige Heilfürsorge-Empfänger die Beihilfe. Mehr Details zu den Beihilfesätzen findest du auf unserer Seite zur Beihilfe für Feuerwehrbeamte.

Situation	Beihilfesatz
Ledig, keine Kinder	50 %
Verheiratet / eingetragen	50 %
Mit 2 oder mehr Kindern	70 %
Im Ruhestand (Pension)	70 %

So liest du die Tabelle: Der Beihilfesatz gibt an, welchen Anteil deiner Krankheitskosten der Dienstherr übernimmt. Ein lediger Beamter erhält 50 Prozent, ebenso Verheiratete beziehungsweise Beamte in eingetragener Partnerschaft. Sobald du zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder hast, steigt der Satz auf 70 Prozent, und auch im Ruhestand als Pensionär liegt die Beihilfe bei 70 Prozent. Den jeweils verbleibenden Anteil sicherst du privat ab – dazu gleich mehr.

Den verbleibenden Teil (50 % bzw. 30 %) deckst du über eine private Krankenversicherung (PKV) ab. Da du nur einen Teil absichern musst, sind die PKV-Beiträge für Beamte deutlich günstiger als in der GKV.

PKV vs. GKV für Feuerwehrbeamte

Steht für dich kein Heilfürsorge-Anspruch zur Verfügung, stellt sich die klassische Frage: PKV plus Beihilfe oder freiwillig in der GKV bleiben? Die folgende Übersicht stellt die wichtigsten Unterschiede gegenüber. Wie viel Spielraum dir der Beitrag im Verhältnis zu deinem Netto lässt, kannst du zusätzlich anhand der Übersicht zum Feuerwehr-Gehalt einordnen.

	PKV (+ Beihilfe)	GKV (freiwillig)
Monatlicher Beitrag	PKV-Restkostentarif je nach Alter/Tarif ca. 100–300 € (junge Ledige oft 90–120 €)	GKV freiwillig: voller Beitrag ≈ 21 % der Bruttobezüge inkl. Pflegeversicherung, bei A7 rund 680–740 €/Monat, in höheren Gruppen entsprechend mehr (nur in Ländern mit pauschaler Beihilfe etwa die Hälfte)
Leistungsumfang	Sehr gut (Chefarzt, Einzelzimmer)	Gesetzlich definiert
Familienmitversicherung	Separate Beiträge je Mitglied	Kostenlos bei Hauptversichertem
Beitrag im Alter	Steigt mit dem Alter	Bleibt prozentual gleich

Hinweis: Für kinderlose Singles mit gutem Gesundheitszustand ist die PKV + Beihilfe fast immer günstiger. Bei Familien mit vielen Kindern kann die GKV ab einem bestimmten Punkt vorteilhafter sein – das sollte individuell geprüft werden.

Die Tabelle macht deutlich, warum die Systeme so unterschiedlich funktionieren: Der PKV-Beitrag richtet sich nach deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand und dem gewählten Restkostentarif und bildet Rücklagen für das Alter. Der freiwillige GKV-Beitrag dagegen bemisst sich an deinen Bruttobezügen und bleibt prozentual konstant, deckt aber immer nur den gesetzlich definierten Leistungskatalog ab. Für Familien fällt außerdem die kostenlose Mitversicherung von Ehepartnern ohne eigenes Einkommen und Kindern in der GKV ins Gewicht – in der PKV zahlst du für jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag, für Kinder allerdings mit einem hohen Beihilfeanteil.

Beispiel: So rechnet sich die Beihilfe

Beispiel (Näherungswert): Ein lediger Feuerwehrbeamter in einem Beihilfe-Land erhält einen Beihilfesatz von 50 Prozent. Für die anderen 50 Prozent seiner Krankheitskosten schließt er eine private Restkostenversicherung ab. Laut Tabelle oben liegt ein solcher PKV-Restkostentarif je nach Alter und Leistungsumfang bei etwa 100 bis 300 Euro im Monat – deutlich weniger als der freiwillige GKV-Beitrag von rund 650 bis 850 Euro. Bekommt derselbe Beamte später zwei Kinder, steigt sein Beihilfesatz auf 70 Prozent; die PKV muss dann nur noch 30 Prozent abdecken, was den Restkostenbeitrag zusätzlich senkt. Die genannten Werte sind Näherungswerte und hängen vom individuell gewählten Tarif sowie vom Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ab.

Wichtig: Einmal PKV, immer PKV?

Der Wechsel von der PKV zurück in die GKV ist als Beamter sehr schwierig und in der Regel nur möglich, wenn du aus dem Beamtenverhältnis ausscheidest und versicherungspflichtig wirst (z. B. Angestelltentätigkeit unterhalb der Versicherungspflichtgrenze). Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Deshalb ist die Wahl der richtigen PKV-Tarife von Anfang an entscheidend.

Neben der Krankenversicherung ist für Feuerwehrbeamte auch die Absicherung der Dienstunfähigkeit ein zentrales Thema – gerade der körperlich fordernde Einsatzdienst wirft die Frage nach einer ausreichenden Absicherung früh auf. Mehr dazu liest du auf unserer Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung (DU).

Wann ist die GKV sinnvoll?

Trotz der Vorteile der PKV gibt es Konstellationen, in denen die gesetzliche Krankenversicherung die bessere Wahl sein kann. Die GKV kann sinnvoll sein, wenn du:

• Kinder hast und dein Ehepartner nicht berufstätig ist (Beitragsersparnis durch Familienmitversicherung in GKV)
• Vorerkrankungen hast, die zu PKV-Risikoaufschlägen führen
• planst, später in die Privatwirtschaft zu wechseln

In solchen Fällen sollte die Entscheidung sorgfältig durchgerechnet werden, denn ein späterer Wechsel von der GKV zurück in die PKV ist als Beamter zwar möglich, aber nicht immer wirtschaftlich sinnvoll.

Wichtige PKV-Begriffe für Beamte

• Restkostenversicherung: Deckt den Anteil ab, den die Beihilfe nicht übernimmt
• Öffnungsaktion der PKV: Beamte werden binnen 6 Monaten nach der Verbeamtung trotz Vorerkrankungen angenommen — keine Ablehnung, Risikozuschlag max. 30 %, keine Leistungsausschlüsse (Gesundheitsfragen sind trotzdem zu beantworten)
• Dienstunfähigkeitszusatzversicherung: Schützt, wenn du den Feuerwehrdienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst

Gerade die Öffnungsaktion ist für Feuerwehrbeamte mit Vorerkrankungen wertvoll: Wer sie innerhalb der Frist nutzt, wird trotz gesundheitlicher Vorbelastung in die PKV aufgenommen. Achte deshalb darauf, den Antrag zeitnah nach der Verbeamtung zu stellen.

Häufige Fragen zu PKV und Beihilfe für Feuerwehrbeamte

Was ist der Unterschied zwischen Beihilfe und Heilfürsorge?

Die freie Heilfürsorge ist eine vollständige Kostenübernahme durch den Dienstherrn während des aktiven Einsatzdienstes – du brauchst dann keine eigene private Krankenversicherung für den Grundschutz. Die Beihilfe dagegen ist ein prozentualer Zuschuss von 50 oder 70 Prozent, den du mit einer privaten Restkostenversicherung ergänzt. Welches Modell für dich gilt, hängt vom Bundesland und vom Dienstherrn ab.

In welchen Bundesländern erhalten Feuerwehrbeamte freie Heilfürsorge?

Freie Heilfürsorge im Einsatzdienst gibt es in Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein sowie als gesetzlichen Regelfall in Niedersachsen (dort können die Kommunen per Satzung abweichen). Beihilfe plus beihilfekonforme Restkostenversicherung gilt in Bayern, Berlin, Brandenburg, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, im Saarland und in Thüringen. In Baden-Württemberg ist die Heilfürsorge zwar der gesetzliche Grundsatz (§ 79 LBG BW), der kommunale Dienstherr kann sie aber durch Beihilfe plus Zuschuss zur Krankenversicherung ersetzen – dort entscheidet die einzelne Stadt.

Wie hoch ist der Beihilfesatz für Feuerwehrbeamte?

Ledige und verheiratete Beamte erhalten in der Regel 50 Prozent Beihilfe. Ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der Satz auf 70 Prozent, und auch im Ruhestand als Pensionär liegt die Beihilfe bei 70 Prozent. Den verbleibenden Anteil deckt die private Krankenversicherung ab.

Kann ich als Beamter von der PKV zurück in die GKV wechseln?

Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist als Beamter sehr schwierig und meist nur möglich, wenn du aus dem Beamtenverhältnis ausscheidest und versicherungspflichtig wirst. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Deshalb ist eine sorgfältige Tarifwahl von Anfang an wichtig.

Ist die PKV oder die GKV für Feuerwehrbeamte günstiger?

Für kinderlose Singles mit gutem Gesundheitszustand ist die Kombination aus PKV und Beihilfe fast immer günstiger als die freiwillige GKV. Bei Familien mit vielen Kindern kann die gesetzliche Krankenversicherung ab einem bestimmten Punkt vorteilhafter sein – das sollte individuell geprüft werden.

Was passiert mit der Heilfürsorge im Ruhestand?

Die freie Heilfürsorge ist an den aktiven Einsatzdienst gebunden und endet mit dem Eintritt in den Ruhestand. Als Pensionär erhältst du stattdessen Beihilfe – in der Regel 70 Prozent –, sodass du rechtzeitig eine passende private Restkostenabsicherung für die Zeit nach dem aktiven Dienst einplanen solltest.

Kann ich die PKV-Prämie von der Steuer absetzen?

Ja. Beiträge zur privaten Krankenversicherung sind im Umfang der Basisabsicherung als Sonderausgaben absetzbar. Das ist zwar nicht der volle Betrag, reduziert aber die Steuerlast. Bei der genauen Berechnung helfen ein Steuerberater oder das ELSTER-Tool.

Was passiert bei einem Wechsel des Bundeslandes oder Dienstherrn?

Mit dem Wechsel des Dienstherrn kann sich auch das Krankenversicherungssystem ändern. Wer zum Beispiel aus einem Heilfürsorge-Land wie Hamburg oder Sachsen in ein Beihilfe-Land wie Bayern oder Nordrhein-Westfalen wechselt, benötigt plötzlich eine private Krankenversicherung. Ein solcher Wechsel sollte deshalb frühzeitig eingeplant werden.

Was bedeutet die Öffnungsaktion der PKV?

Über die Öffnungsaktion werden Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung trotz Vorerkrankungen in die PKV aufgenommen. Eine Ablehnung ist ausgeschlossen, der Risikozuschlag ist auf maximal 30 Prozent begrenzt und Leistungsausschlüsse sind nicht zulässig. Die Gesundheitsfragen müssen dennoch beantwortet werden.

Quellen & Rechtsgrundlagen

• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)